Banka angažuje spoljnog pružaoca usluge da kontaktira dužnike i prati naplatu. Jedan dužnik predlaže da deo duga bude otpisan ako odmah uplati ostatak. Drugi traži rate. Ko sme da kaže „prihvatamo"? Odluka Narodne banke Srbije daje konkretan odgovor: po zahtevu za umanjenje duga ili promenu modaliteta otplate postupa i odlučuje banka. Poveravanje kontakta nije prenos te odluke.
Prvo se određuje šta je povereno
Ugovor treba da razdvoji podsećanje na dospelu obavezu, komunikaciju o stanju duga, pripremu predloga sporazuma, pregovore i samo odobrenje promene obaveze. Pružalac može obavljati određene komunikacione i pripremne radnje, ali ne može prećutno preuzeti bankino odlučivanje o otpisu ili ratama. Kada dužnik zahtev uputi direktno banci, o odluci ga obaveštava samo banka. Ovo je posebno važno ako je u telefonskom razgovoru nagovešten „odobren popust", a u spisu nema odluke ovlašćenog organa.
Odluka NBS o rizicima aktivnosti poverenih trećim licima razlikuje poveravanje bankarskih aktivnosti od nabavke standardizovanih usluga. Nije svaka faktura spoljnog saradnika istovetna eksternalizaciji naplate. Pre zaključivanja ugovora pravni tim i funkcija usklađenosti utvrđuju stvarni obim posla, a uprava koje se kontrole primenjuju. Ako pružalac dobija podatke o dugu i neposredno vodi naplatu u ime banke, naziv ugovora „konsalting" ne menja suštinu odnosa.
Obavezne tačke ugovora o naplati
Propis traži da ugovor odredi posle koliko dana docnje se predmet predaje pružaocu. On mora da postupa po internim aktima banke i predviđenom načinu rada. Potrebne su i odredbe da dužniku kaže da istupa u ime i za račun banke i da je poverilac banka. Iz razgovora i pisama ne sme da nastane utisak da je dug bez dokumentacije prodat novom poveriocu, ako se radi samo o poverenoj naplati.
Ugovor obuhvata naknadu za uslugu. Odluka NBS postavlja granicu do 30% ukupno naplaćenog potraživanja, uključujući nagrade i troškove pružaoca. Za advokata predviđa i način ugovaranja naknade prema advokatskoj tarifi ili procentualno pod navedenim uslovima. To nije dozvola da se bilo kom dužniku proizvoljno dodaju troškovi: razlikujte odnos banke i pružaoca od osnova i obima dužnikove obaveze.
Naplaćeni iznosi u pravilu idu isključivo na račun banke. Odluka predviđa izuzeće za dosuđene advokatske troškove kada je naknada ugovorena po advokatskoj tarifi. Ugovor omogućava dužniku da u svakom trenutku započne pregovore s bankom. Ako pružalac neposredno komunicira s dužnikom po nalogu ili uz saglasnost banke, unapred se utvrđuju vreme, učestalost i način komunikacije. Banka ne treba da sazna za neprikladan poziv tek iz pritužbe.
Opšte ugovorne odredbe obuhvataju ovlašćenja pružaoca, izveštavanje banci, zaštitu poverljivih i ličnih podataka, kontrolu i raskid. Kod daljeg poveravanja naročito pazite: odluka ne dopušta da pružalac preda drugom licu samu naplatu potraživanja. Za advokata koji drugom licu poveri pojedinačnu radnju u postupku pred sudom ili drugim organom predviđeno je posebno razgraničenje. Pre potpisa razmotrite i kako banka preuzima predmete ako pružalac prestane da radi. Kod pojedinačnih dosijea razlikujte organizaciju naplate od odluke o restrukturiranju problematičnog kredita: tamo se menja ekonomski plan izloženosti.
NBS se obaveštava pre, ne posle potpisa
Kada poverava aktivnost, menja pružaoca ili bitno menja ugovor, banka dostavlja NBS obaveštenje s propisanom dokumentacijom najkasnije 30 dana pre zaključenja ugovora ili aneksa. Rok se računa od uredne dokumentacije. Za promenu ugovora koja ne menja ni aktivnost ni pružaoca i ne utiče bitno na analize, procene i mišljenja iz odluke, propisan je poseban rok od 15 dana pre aneksa uz njegov nacrt. Zaključeni ugovor ili aneks dostavlja se NBS u roku od 15 dana od zaključenja. Zato plan početka saradnje treba uskladiti s regulatornim kalendarom, a ne samo s operativnim kapacitetom agencije.
Podaci, prigovori i dokazni trag
Dosije može sadržati identitet dužnika, ugovor, istoriju plaćanja i podatke o obezbeđenju. Pre predaje banka proverava osnov za otkrivanje bankarske tajne i režim obrade podataka o ličnosti kada su u pitanju fizička lica. Pristup ne treba širiti na podatke koji nisu potrebni za povereni posao. Evidencija ko je podatke primio i kako ih vraća ili briše smanjuje pravni i operativni rizik.
Sadržaj poziva i obećanja data dužniku moraju se moći rekonstruisati. Banka ugovara izveštaje, provere uzorka komunikacije, prosleđivanje prigovora i put eskalacije kada dužnik ospori obračun ili ponudi nagodbu. Pravna služba upoređuje predlog sporazuma s ugovorom, uplatama i instrumentima obezbeđenja. Kod hipoteke kao obezbeđenja obećanje o brisanju ne sme prethoditi proveri ovlašćenja i isprava. Ni spoljni saradnik ne može obećavati ishod zahteva po bankarskoj garanciji ako je deo šireg odnosa.
Odluka koju uprava može da proveri
Uprava treba da zna ko je odobrio izbor pružaoca, kako je ispitan njegov rad, koje grupe predmeta prima, koliki su troškovi i kakvi su prigovori. Mesečni izveštaj ne prikazuje samo procenat naplate. Pokazuje predmete vraćene banci na odlučivanje, odstupanja u komunikaciji, incidente s podacima i korektivne mere. Banka vodi i jedinstvenu evidenciju poverenih aktivnosti i dostavlja NBS izvode u rokovima određenim odlukom.
Advokat koji zastupa banku može pomoći da ovlašćenja u ugovoru odgovaraju stvarnom toku predmeta, da sporazumi s dužnicima budu usklađeni sa obezbeđenjem i da dokumentacija izdrži proveru ili spor. Ugovor s pružaocem nije zamena za bankinu odluku i nadzor.
Pravni oslonac: Odluka NBS o upravljanju rizicima aktivnosti poverenih trećim licima, sa izmenama 52/2024, naročito tačke 3, 4, 7, 8 i 12 i Zakon o bankama, prečišćeni tekst NBS. Konkretno postupanje zavisi od statusa dužnika, vrste potraživanja i sadržine ugovora.
